מחשבון ריבית דריבית

מה זה ריבית דריבית — ולמה מחפשים מחשבון?

ריבית דריבית מתארת מצב שבו הריבית (או התשואה) מחושבת גם על הרווחים שכבר נצברו, לא רק על הקרן המקורית. חישוב ריבית דריבית עם הפקדה חודשית עוזר להמחיש איך זמן, הפקדות קבועות ותשואה היפותטית משתלבים — בלי להבטיח תוצאה בשוק האמיתי.

המחשבון כאן הוא כלי לימודי חינמי: הוא מציג סכום סופי משוער, סך מה שהופקד, ורווח/הפסד משוער לפי ההנחות שאתם מזינים. אפשר גם להוסיף דמי ניהול שנתיים מהצבירה כדי לראות איך עלויות «אוכלות» מצבירה לאורך זמן.

איך משתמשים במחשבון

1. הזינו סכום התחלתי ו־הפקדה חודשית ב־₪.
2. בחרו תשואה שנתית משוערת — זכרו שזו הנחה היפותטית ללימוד, לא תחזית.
3. קבעו מספר שנים. אפשרות: הוסיפו דמי ניהול שנתיים מהצבירה.
4. בדקו את הסכום הסופי, סך ההפקדות, הרווח המשוער והטבלה השנתית — ונסו הנחות שונות כדי לראות רגישות.

ריבית פשוטה מול ריבית דריבית

הבחנה בסיסית באוריינות פיננסית:

• ריבית פשוטה — מחשבים אחוז רק על הקרן המקורית בכל תקופה. הרווח השנתי (בהנחה קבועה) נשאר אותו סכום נומינלי.
• ריבית דריבית — מחשבים גם על הרווח שכבר נצבר. הקרן «גדלה על עצמה» *אם* יש תשואה חיובית מצטברת.

דוגמה לימודית בלבד (לא תחזית): סכום של 10,000 ₪ עם 5% לשנה במשך שנתיים — בריבית פשוטה הרווח הוא 500 + 500 = 1,000 ₪; בריבית דריבית השנה השנייה חלה גם על ה־500 של השנה הראשונה, ולכן הסכום הסופי גבוה מעט יותר. לאורך עשרות שנים, ובעיקר עם הפקדות חודשיות, הפער המתמטי יכול להיות משמעותי — רק בהנחות החיוביות. בשוק ההון ייתכנו שנים שליליות; המחשבון אינו מבטיח קו עלייה.

איך המחשבון עובד (במילים פשוטות)

המחשבון מניח צבירה חודשית. קודם מחשבים ריבית חודשית אפקטיבית מהתשואה השנתית בניכוי דמי הניהול השנתיים (אם הוזנו):

ריבית חודשית = (תשואה שנתית − דמי ניהול שנתיים) ÷ 100 ÷ 12

בכל חודש מתבצע:

1. היתרה מוכפלת ב־(1 + ריבית חודשית).
2. אחר כך מתווספת ההפקדה החודשית.

הנחת דמי ניהול: האחוז השנתי ממודל כניכוי פשוט מהתשואה לפני החלוקה לחודשים — לא כחיוב יומי/חודשי נפרד ממוצר אמיתי. זו קירוב לימודי בלבד.

מה המחשבון לא כולל

• מס — רווח הון, מס יציאה, הטבות מס או מסגרות פנסיוניות.
• אינפלציה משתנה — התוצאה נומינלית לפי ההנחות; כוח קנייה עשוי להיות שונה.
• תשואה לא מובטחת — אין כאן תשואה קבועה כמו פיקדון; בשוק ייתכנו שנים שליליות.
• עמלות מסחר, מרווחי קנייה/מכירה, שינויי דמי ניהול, הפקדות לא סדירות או משיכות בדרך.

מגבלות YMYL — קריאה זהירה

נושאי כסף נחשבים לתוכן רגיש (Your Money or Your Life). המחשבון נועד רק להמחשת מושג ריבית דריבית ו־חישוב ריבית דריבית עם הפקדה חודשית. הוא אינו תכנון פיננסי, אינו ניתוח תיק, ואינו תחליף לייעוץ מורשה בישראל.

להרחבה חינוכית ראו: מחשבון הפקדה חודשית (DCA), מחשבון כלל 72, מחשבון יעד חיסכון, מחשבון אינפלציה וכוח קנייה, מחשבון תשואה ריאלית, מחשבון דמי ניהול, צ׳קליסט לפני שמתחילים להשקיע, ריבית דריבית והשקעה לטווח ארוך, השקעה חודשית קבועה (DCA), השקעות למתחילים — מדריך, ואת נושא יסודות להשקעה.